Repercusiones de la PSD2

Qué significa la PSD2

La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) afecta a las operaciones de pago en línea y, en particular, a los pagos con tarjeta de crédito. Su objetivo es proporcionar una mayor seguridad a todas las partes involucradas en los pagos en línea. Por un lado, aumenta la seguridad en el proceso de pago mediante la denominada autenticación reforzada de clientes; por otro lado, elimina la incertidumbre jurídica adaptando el marco legal a las nuevas evoluciones del mercado.

Según la PSD2, a partir del 14/09/2019 los usuarios deben autenticarse mediante la llamada autenticación reforzada de clientes para determinadas transacciones. Esto se aplica en principio al acceder a la cuenta en línea, al iniciar un proceso de pago electrónico solicitado por el cliente y a las transacciones con potencial de fraude.

La autenticación reforzada de clientes significa que ahora se solicitan al menos dos de los tres factores: posesión (p. ej., tarjeta o teléfono inteligente), conocimiento (p. ej., PIN o pregunta secreta) e inherencia (huella dactilar, reconocimiento facial). Para aumentar la seguridad en las operaciones de pago en línea y, al mismo tiempo, mantener el proceso accesible para el consumidor, la PSD2 permite excepciones. Por ejemplo, esto se aplica al acceso al historial de transacciones de la cuenta de hasta un máximo de 90 días.

Los bancos gestores de cuentas están ahora obligados a conceder a terceros proveedores acceso a la cuenta a través de una nueva interfaz (Access to Account, XS2A), siempre que el cliente haya dado previamente su consentimiento para dicho acceso al tercero. Las interfaces y la aplicación de las excepciones plantean retos a los bancos, razón por la cual se permite temporalmente a los terceros proveedores acceder a la interfaz antigua.

Los proveedores de servicios de pago emisores de tarjetas como American Express, VISA y MasterCard deben implementar igualmente la autenticación reforzada de clientes. Al incorporar los requisitos de la PSD2 en su estándar internacional 3D Secure 2, la PSD2 podría, si tiene éxito, convertirse también en legislación aplicable en países no pertenecientes a la UE.

A través de la PSD2, se definen legalmente diferentes terceros proveedores y se crean nuevas categorías de proveedores de servicios de pago. Dichos nuevos proveedores de servicios de pago son los proveedores de servicios de iniciación de pagos como PayPal y los proveedores de servicios de información sobre cuentas, que solicitan, por ejemplo, la solvencia del cliente. Ahora pueden acceder a las cuentas de los clientes a través de la interfaz abierta tras obtener su consentimiento.

Por qué la PSD2 sigue ocupando a las partes implicadas

La implementación de la PSD2 debía haberse completado antes del 14/09/2019. Sin embargo, el cumplimiento de la fecha límite plantea dificultades a algunos de los implicados, por lo que la PSD2 sigue ocupándolos incluso después de la fecha clave. Esto se aplica en particular a las empresas que reciben pagos con tarjeta. No obstante, las interfaces abiertas también plantean retos a los bancos, por lo que la BaFin ha instado a los bancos gestores de cuentas a realizar mejoras a este respecto.

Por ello, en un comunicado de prensa del 21/08/2019, la BaFin amplió el plazo para que los procesos de pago en línea sigan siendo fluidos para el cliente. Las empresas que no hayan implementado la PSD2 antes del 14/09/2019 no serán consideradas responsables de ello, siempre que puedan demostrar que están trabajando en la implementación. El nivel de seguridad actual debe mantenerse hasta la aplicación de la PSD2. La BaFin anunciará cuándo expira este período de transición en consulta con otras autoridades de supervisión europeas. Mientras tanto, la BaFin insta a los participantes a adaptar sus infraestructuras a la PSD2 lo antes posible.

Perspectivas

Mientras los participantes todavía están ocupados con la implementación de la PSD2, el sector ya prevé mejoras en forma de PSD3. Esto se pone de manifiesto, por ejemplo, en el Berlin Group —un grupo de trabajo conjunto que se ha fijado el objetivo de unificar las interfaces XS2A—, que deja margen para futuras adaptaciones debido a los cambios en las exigencias legales.

Lo que está claro es que la PSD2 en su forma actual ya obliga a los bancos a hacer frente a las tendencias del mercado a las que no habían prestado suficiente atención en el pasado. Si bien las FinTech innovadoras ya amenazaban anteriormente el modelo de negocio bancario, la PSD2 intensifica ahora aún más y de forma deliberada la competencia. Los bancos deben desarrollar nuevos modelos de negocio.